不況の影響を受け、残業代が減ったり、ボーナスカットなどから住宅ローンの返済が厳しくなってきた人が増えてきたという報道をしばしば耳にするようになりました。
このまま返済し続けるのは大変かもしれない、と思った場合には、早め早めに対策を講じていきましょう。

返済が大変になってきたら、まずは家計の見直しをして節約できるところはないかを確認しましょう。生命保険の見直しや、携帯電話の基本プランを変える、ケーブルテレビの視聴料をカットするなど、毎月定期的に出ていく部分を見直すと節約効果が継続するので効果的です。それでも不足する部分は、食費など流動的な支出の部分の見直しになりますが、これらは我慢を強いられるところでもあり、長続きさせるのはつらいでしょう。
そうすると、住宅ローンそのものを見直さなくてはなりません。

まずは、毎回の返済額を下げることを最優先で考えましょう。毎月の返済額を下げるには二つの方法が考えられます。

当然のことながら、金利が低くなれば返済額は少なくなります。
この例では、1％程度下げることができれば、毎月返済額も約1.4万円少なくすることができます。ただし、注意点としては、金利タイプが変わる可能性が高いということ。当初2.5％で借り入れしていたものは、10年固定や、もしくはもっと固定期間が長いものかもしれません。一方、金利1.5％程度というのは、変動金利型の水準です。固定期間が長いものから、変動金利など、将来金利が変動するものへ金利タイプを変える場合には、今は返済額を抑えることができても、将来金利が上昇すれば毎月返済額や総返済額が増えることがあります。
当面の返済額を抑えることが最優先ですが、家計の見直しや収入アップも同時に検討し、金利上昇に備えることも大切です。

住宅ローンは、基本的には返済期間を延ばすことができません。返済期間を延ばすということは、「支払えない」ということになるからです。このため、借り換えの際も、返済期間は現在の住宅ローンの残り期間内が原則です。このような事態をなるべく避けるためには、当初は長めに借りる、繰上返済も期間短縮型で行う場合には縮めすぎない、返済額軽減型も利用するということも心がけましょう。

ただし、昨今の経済状況などから、金融機関でも対応してくれることも多くなり、風潮は変わりつつあります。一部の金融機関では、借り換えの際に期間を延ばして借り換えすることも可能になってきています。

そのひとつが「フラット35」です。フラット35は、2009年6月より借り換えにも利用できるようになりました。借り換えの場合、「返済期間は15年以上で、（35年－今の住宅ローンの経過期間）以内、ただし80歳までに完済」となっています（詳細は以下のとおり）。

期間を延長して借り換えを行うと次のようになります。特に当初は支払えると思って返済期間を短くしていた、繰上返済をして期間を短縮したという場合には、効果が表れやすいでしょう。

この例では毎月2万円以上の返済額の軽減が可能になりました。しかし、返済期間は10年延びていますので、いずれ繰上返済を行い、総返済額を減らす対策も講じていくことが求められます。

（1）の方法は金利リスク(※変動金利の場合)が高まり、（2）の方法は総返済額が多くなるという問題点はあります。しかし、もし、今現在が厳しいのであれば、まずは今をしのぐことが優先です。このような方法が取れることを知っておきましょう。
その上で、家計を見直す、世帯収入を増やすために妻も働くなどの対策を合わせて講じていくことが大切です。